So erreichen Sie im Alter rund 3800 Euro Rente

Mit einem heutigen Durchschnittseinkommen von 54.000 Euro brutto pro Jahr können Sie als Single in Deutschland bequem leben. Netto ergibt das rund 2800 Euro pro Monat. Doch im Alter schwindet diese Summe schnell. 

Zahlen Sie Ihr Leben lang in die gesetzliche Rentenkasse ein, landen Sie bei rund einem Rentenpunkt pro Jahr. Je nach Lebensarbeitszeit ergibt das im besten Fall 45 Rentenpunkte. Die reichen heute aber gerade einmal für rund 1800 Euro monatliche Bruttorente. Netto ist das etwas mehr als die Hälfte Ihres bisherigen Nettoeinkommens. Es bleibt eine Lücke, die Sie auf andere Art schließen müssen. So landen Sie als Durchschnittsverdiener bei rund 3800 Euro Brutto-Rente.

Säule 1: Die gesetzliche Rente

Bei der gesetzlichen Rente erwerben Sie über Ihre Beiträge im Arbeitsleben Rentenpunkte. Die werden im Ruhestand in monatliche Rentenbeträge umgewandelt. Ein Rentenpunkt hat aktuell einen Wert von 40,79 Euro. Am 1. Juli steigt der Wert auf 42,52 Euro. In einem Arbeitsleben mit durchschnittlichem Gehalt können Sie so realistischerweise 40 bis 45 Rentenpunkte sammeln. Die ergeben aktuell einen Wert von 1631 bis 1836 Euro. Ab Juli sind es 1701 bis 1913 Euro.

Säule 2: Die Betriebsrente

Sie haben einen gesetzlichen Anspruch auf eine Entgeltumwandlung. Viele Unternehmen bieten hierfür eigene Modelle an. Falls nicht, können Sie Ihren Arbeitgeber darauf ansprechen. Bei einer Betriebsrente wandeln Sie einen Teil Ihres Gehalts in Rentenansprüche um. Konkret dürfen Sie eine bestimmte Summe pro Monat festlegen. Diese Summe wird von Ihrem Lohn abgezogen und stattdessen von Ihrem Arbeitgeber angelegt. Dies kann beispielsweise über eine Rentenversicherung erfolgen. 

Da Ihr Bruttolohn sinkt, sparen Sie und Ihr Arbeitgeber Sozialabgaben. Deshalb muss das Unternehmen mindestens 15 Prozent Ihrer Einzahlung in die Betriebsrente obendrauf legen. Das in die Betriebsrente eingezahlte Geld erwirtschaftet bis zu Ihrem Ruhestand Zinsen und wächst dadurch an. Wenn Sie in Rente gehen, können Sie es sich in monatlichen Raten auszahlen lassen.

Wie hoch die Raten sind, hängt stark von der jeweiligen Versicherung ab. Als Faustregel gilt, dass Ihr Kapital auf 25 Jahre aufgeteilt wird. Dann bekämen Sie pro Monat ein Dreihundertstel der angesparten Summe ausgezahlt. Beispiel: Sie haben 40 Jahre lang jeden Monat 200 Euro in die Betriebsrente gesteckt. Ihr Unternehmen legt 15 Prozent, also 30 Euro, dazu. Bei drei Prozent Zinsen pro Jahr würde Ihr Kapitalstock zu Rentenbeginn auf etwa 220.000 Euro anwachsen. Daraus ergäbe sich eine monatliche Betriebsrente von rund 730 Euro.

Säule 3: Die private Altersvorsorge

Weil das immer noch nicht reicht, müssen Sie noch privat vorsorgen. Das geht am besten über breit gestreute Aktien- und Anleihefonds. Auch hier müssen Sie monatlich einen bestimmten Betrag investieren und erwirtschaften damit bis zum Rentenbeginn Rendite. Die Bundesregierung fördert das ab 2027 mit dem neuen Altersvorsorgedepot. Dabei können Sie eine beliebige Summe in vorher festgelegte Fonds wie den MSCI World investieren und bekommen dafür einen staatlichen Bonus. Das Geld darf aber bis zur Rente nicht genutzt werden. Bei 150 Euro monatlichen Beiträgen legt der Staat noch einmal 40 Euro dazu. Bei einem 40-jährigen Arbeitsleben und sechs Prozent Rendite pro Jahr sparen Sie so rund 370.000 Euro an. Zahlen Sie sich davon ebenfalls ein Dreihundertstel pro Monat selbst aus, erhöht sich Ihre Rente um rund 1230 Euro.

Fazit

Mit gesetzlicher Rente (1800 Euro), Betriebsrente (730 Euro) und privater Altersvorsorge (1230 Euro) können Sie auch als Durchschnittsverdiener eine Bruttorente von 3760 Euro erreichen. Damit würden Sie bei Ihrem heutigen Nettoeinkommen landen.